La opción de refinanciar deudas es una gran solución para muchos en el ámbito económico, pero de la que no todos saben mucho. Por eso, en Credy vamos a mostrarte todo lo necesario en este artículo. 

A lo largo de nuestra vida nos encontramos en situaciones donde queremos realizar cambios, crecer en nuestro negocio o adquirir algún otro bien, pero nos encontramos en situaciones donde ya nuestras finanzas están comprometidas debido a la adquisición de algunos préstamos, y las finanzas familiares no nos permiten solicitar un nuevo crédito.

Además, cuando has adquirido un préstamo a mediano o largo plazo, es posible que se produzcan cambios en tus ingresos, desestabilizando tu situación financiera, por lo que se podría necesitar tener mayor liquidez.

Es en esta situación, cuando las personas deben considerar el recurso de refinanciamiento de la deuda, con la finalidad de lograr unas cuotas más bajas y mayor tiempo para el pago.

¿Qué es el refinanciamiento de deudas?

El refinanciamiento, en sí, es el procedimiento que se lleva a cabo para lograr cambios en las condiciones del crédito que tienes con una entidad bancaria, debido a que se te ha presentado algún imprevisto o también que te hayas trazado nuevas metas, entre otras cosas.

Cabe mencionar que, antes de recurrir a refinanciar las deudas, debes definir bien si estás en condiciones, y si tienes la capacidad de pago, ya que estos beneficios son otorgados a personas que cuenten con un buen historial crediticio, y no te conviene caer en un estatus negativo que te puede perjudicar para créditos futuros.

Otro aspecto importante que también debes tomar en cuenta son las condiciones del nuevo crédito. Si las mismas continúan siendo iguales a las de tu crédito inicial, podemos decir que es una buena oportunidad que debes aprovechar.

Métodos de refinanciamiento para pagar deudas

Existen diversas formas de refinanciar una deuda, donde el cliente puede escoger aquella que más se adapte a sus necesidades. A continuación, te presentamos algunas de ellas:

1. Cancelación del monto total adeudado

Es cuando le solicitas a tu entidad bancaria que te otorgue otro préstamo por la misma cantidad o por una mayor porque necesitas refinanciar tu deuda.

Cuando se solicita realizar este tipo de refinanciamiento a tu deuda, lo primero que debes hacer es proceder a cancelar el monto total del crédito anterior y luego el banco te hará entrega en efectivo del monto por concepto de diferencia.

El monto del nuevo crédito va a depender de la antigüedad que tengas con el préstamo inicial y del monto que te falte cancelar. Adicionalmente, es muy importante que no hayas presentado ningún impago o retrasos del pago.

Normalmente, una de las ventajas de este tipo de refinanciamiento de deuda es que las cuotas mensuales serán acordes a tu capacidad de pago, la fecha de pago se extiende y también la tasa de interés aplicada es previamente ajustada.

Esta es una buena manera de obtener rápidamente el dinero que necesites en un momento dado, ya que el proceso del mismo demora unas 24 horas.

2. Unificación de varios créditos

Si eres de los que tienen varios créditos pendientes de cancelación, puedes solicitar al banco la unificación de los mismos en un solo crédito. De esta forma podrás tener un mejor control sobre los pagos que realizas mensualmente, y hasta la extensión de la fecha del pago final.

Requisitos:

Los requisitos no son uniformes, ya que las instituciones bancarias o financieras pueden variar en cuanto a sus procedimientos para refinanciar la deuda, de igual forma te presentamos los más importantes:

1. Historial Crediticio: Los pagos de tus créditos deben haberse realizado puntualmente y no haber caído en impagos, debido a que este tipo de crédito solo será otorgado a aquellas personas que tienen un historial crediticio positivo.

2. Antigüedad del crédito: Para poder hacer la solicitud para refinanciar la deuda, tienen que haber transcurrido mínimo seis meses de su otorgamiento.

3. Documentación vigente: Una vez que la solicitud de refinanciamiento del crédito haya sido aprobada, deberás presentar tu documento de identificación personal vigente, así como también un comprobante donde se indique la dirección de tu domicilio.

¿Cuándo es recomendable refinanciar una deuda o préstamo?

Existen algunos escenarios donde podríamos decir que conviene o no el refinanciar deudas, como en los casos siguientes:

1. Créditos a largo plazo

Cuando nos referimos a créditos a largo plazo, generalmente estamos hablando de los créditos hipotecarios, los cuales son otorgados para ser pagados en un tiempo entre 15 y 20 años. 

Se puede presentar que en el transcurso de este tiempo haya una variación en las tasas de interés, tendiendo a bajar.

Aunque en ocasiones el porcentaje de variación sea bajo, siempre es conveniente recurrir a refinanciar deudas, ya que, de no hacerlo, seguirás pagando unos intereses mayores, y si se calculan por el tiempo restante de pago, podría llegar a ser una cantidad significativa.

Otras personas deciden solicitar un refinanciamiento de préstamo hipotecario con la finalidad de bajar el monto de su cuota mensual aumentando el plazo para el pago total, sin embargo, esta opción es poco recomendable.

2. Créditos a mediano plazo 

Entre los créditos a mediano plazo tenemos al crédito automotriz, donde al igual que en el caso de los créditos hipotecarios, las condiciones crediticias van a variar de una entidad bancaria a otra y se persigue el mismo tipo de beneficio al solicitar un refinanciamiento de crédito automotriz, como sería bajar el monto de las cuotas mensuales., 

Sin embargo, se debe tener en cuenta que en la mayoría de los créditos automotrices se colocan penalizaciones cuando se hacen pagos anticipados.

3. Tarjetas de crédito

Normalmente, los intereses de las tarjetas de crédito son bastante altos, y en ocasiones sus cuotas se hacen impagables, por lo que solicitar un préstamo con tu banco para refinanciar o para cancelar el monto adeudado en la tarjeta de crédito puede ser una buena opción, ya que los intereses son menores.

En cierto tipo de refinanciamiento podrás acceder a una cantidad en efectivo, para que lo utilices en cualquiera de tus propósitos.

Ventajas de refinanciar tus deudas

Algunas de las ventajas de refinanciar deudas son:

1. Facilita la lectura de tus estados de cuenta: Cuando se unifican dos o más préstamos, lo que te permite una mejor planificación a futuro.
2. Condiciones del refinanciamiento: Al asegurarte que las condiciones para el refinanciamiento sean iguales a las del crédito inicial, no se ven afectadas tus finanzas mensuales.
3. Cambio de tasa de interés: Al procurar obtener una tasa de interés fija en el nuevo crédito, en lugar de una tasa de interés variable durante todo el tiempo que dure el crédito, tendrás mayor seguridad que tus cuotas vayan a cambiar.
4. Mejor planificación de tu presupuesto: Al obtener un pago mensual fijo durante todo el tiempo de pago, puedes planificar más eficientemente tus gastos familiares.

Desventajas de refinanciar tus deudas 

Refinanciar deudas también tiene algunas desventajas:

1. Incremento del plazo de pago: Al aumentar el tiempo, normalmente se aumenta también el número de mensualidades, lo que puede perjudicar tus finanzas, debido a que ya tenías unos gastos establecidos para un tiempo determinado.
2. Gastos administrativos: Por lo general se producen unos gastos por concepto de comisiones que tienes que considerar, así que debes estar atento y acordarlos con tu institución bancaria.
3. Retiro antes del pago de la hipoteca: Esto sucede cuando se refinancia un crédito hipotecario por mucho tiempo, te puede llegar la hora de retiro y no has acabado de cancelar el préstamo, esto puede perjudicar el valor de ti vivienda a la hora de querer venderla, ya que la misma continuaría hipotecada.

Ley Borrón y Cuenta Nueva

En favor de procurar una reactivación de la economía en Colombia, fue aprobada la Ley Borrón y Cuenta Nueva, con la que se les da la oportunidad a los ciudadanos morosos ser borrados del historial negativo de crédito que no les permitía solicitar ningún tipo de refinanciamiento y hasta para poder optar por algunos empleos.

Es realmente una gran oportunidad para que todos los ciudadanos que estén atrasados en sus deudas, se puedan poner al día, y sea borrado rápidamente su historial de crédito negativo emitido por Datacrédito. Esta la ley estará en vigencia hasta el 31 de octubre del 2022.

Se estima que más de cinco millones de colombianos que se encontraban en esta situación ya se han puesto al día con las obligaciones adquiridas. Además, se espera que para cuando venza el plazo, el total sea de unos 10 millones de ciudadanos los beneficiados.

Ventajas

Entre las ventajas que proporciona esta ley, se tienen:

• Oportunidad de salir del historial crediticio negativo a una cantidad significativa de ciudadanos.
• Aquellas personas que logren eliminar totalmente sus deudas, solo permanecerán en el reporte negativo por seis meses.
• Si se trata de un trabajador rural que haya contraído una deuda con el ICETEX y logra ponerse al día, será eliminado inmediatamente del reporte negativo.
• En caso de que la persona haya sido víctima de una suplantación personal que la misma sea demostrable, se creó un procedimiento rápido para que el ciudadano no tenga que esperar por años el resultado de un juicio, y ahora en tan solo diez días sea sacado de ese reporte.
• Por último, en caso de estar en un reporte negativo, no se le puede negar ningún empleo.

En conclusión, esta ley es de gran utilidad para aquellas personas a las que les podría ser de ayuda refinanciar sus deudas, pero que no podían por poseer un historial crediticio negativo.

Cabe mencionar, como dato de interés, que en Credy te concedemos el préstamo que necesites sin importar tu historial.